Банки обязали подробно информировать о стоимости займов: в чем подвох

С 23 октября российские банки обязаны указывать в рекламе своих продуктов диапазон полной стоимости кредита (ПСК) в процентах годовых и дополнительные условия. Это следует из вступивших в силу положений закона. Отображать полную информацию о займе теперь нужно тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные проценты. При этом одни параметры не должны быть менее значимыми, чем другие. Но защитят ли новые меры россиян от введения в заблуждение со стороны банков?

Как отметили в Банке России, вступивший в силу закон запрещает кредитным организациям демонстрировать только привлекательные процентные ставки в текстовых рекламных сообщениях, в том числе на сайте и в приложениях, а также в рекламе со звуковым сопровождением. Предполагается, что потребитель таким образом сможет сразу увидеть, какие дополнительные платные товары или услуги ему придется приобрести, чтобы получить заемные средства по более выгодной ставке. 

Новая правовая норма должна заставить заемщиков более осознанно рассчитывать свою финансовую нагрузку. По мнению одного из авторов законопроекта, руководителя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова. вступивший в силу закон обязывает банки информировать потенциальных клиентов о максимальной сумме платежей, а такая мера убережет заемщиков от переплаты и сюрпризов, обозначенных мелким шрифтом.

Ранее банки не стремились в рекламе своих продуктов указывать всю информацию о них, выделяя особым образом только привлекательные параметры. Например, указывалась только низкая ставка, а сопутствующие платежи, увеличивающие сумму долга, замалчивались или обозначались мелким шрифтом. 

По словам депутата, такая подача информации могла вводить клиента в заблуждение относительно реальной суммы, которую ему придется выплачивать. «Мы постарались максимально упростить и улучшить получение полной информации о предоставлении кредитного продукта», — подчеркнул Аксаков, выразив уверенность что данный закон наведет порядок на рынке.

Однако независимые эксперты разошлись во мнениях о том, достигнет ли инициатива своей цели. «Безусловно, с введением нового закона заемщики будут защищены в большей степени, чем прежде, — уверен  юрист Вадим Ткаченко. — Обмануть клиента «привлекательными» ставками уже не получится. В числе требований такие параметры, как одинаковый шрифт для всех кредитов и займов, а не только тех, которые банк намерен «подсветить» и сделать более привлекательным для клиента. Или прописать «приятную» процентную ставку за первый месяц, умолчав о резком ее повышении в дальнейшем». 

Заемщики смогут ознакомиться со всеми дополнительными условиями, как, например, обязательное страхование или комиссионные, а далее – осознанно выбирать стоимость займа и рассчитывать свою финансовую нагрузку, отметил эксперт.

По словам партнера практики интеллектуальной собственности Comply Максима Али, авторы поправок явно пытались осложнить для банков варианты обхода новых требований, обязывающих указывать процентный диапазон полной стоимости кредита. Важно обратить внимание, что речь идет не только про рекламу, но и про информацию на официальном сайте, а также в офисах финансовых организаций. Кроме того, сами правила определения ПСК были ужесточены, чтобы снизить риски злоупотреблений при ее расчете.

«Большинство банков и так указывали все условия кредитования», — вступает в спор доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова Денис Перепелица. Нововведение не сильно повлияет на работу крупнейших игроков рынка, но, вероятно, может несколько осложнить деятельность мелких банков, которые ранее не публиковали ПСК. Однако таких меньшинство, подчеркнул экономист. 

По мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, закон не решает проблему навязывания заемщику дополнительных услуг. Если бы Банк России действительно хотел закрыть вопрос, то он бы в свое время поддержал идею полного запрета продажи заемщикам любых услуг, которые сейчас сопровождают выдачу кредита, и наказывал бы тех игроков, которые высокую стоимость кредита разбивают по нескольким продуктам,  включая в свою маржу не только процентную ставку по кредиту, но и цену якобы добровольных допуслуг, оказываемых посредниками. 

Получается, что регулятор в очередной раз настаивает на том, что главное — просто сообщить потребителю стоимость этих услуг, а не защитить заемщиколв от их навязывания. Что же касается информированности, то людей, сильно нуждающихся в деньгах, она не остановит. Как отметил Ткаченко, нередки случаи, когда заемщикам настолько нужны средства, что они готовы подписать любые документы, лишь бы получить деньги.